Al solicitar un crédito hipotecario, evalúa si te resulta más barato cubrir una comisión inicial o una penalización cada que adelantes un pago.En algunos bancos tendrás que elegir alguna de estas dos alternativas.El primero de estos pagos, denominado comisión por apertura, se cobra una sola vez al inicio del crédito, afirma Daniel Chávarri, director hipotecario de Finanz.En promedio, este desembolso se ubica en alrededor del 1 por ciento del monto del crédito.Es decir, alrededor de 10 mil pesos para un préstamo de un millón de pesos.La penalización, por su parte, es lo que te cobra la institución si das un pago adicional a tu mensualidad parar reducir el plazo de tu deuda.Ronda el 3 por ciento más IVA del monto que decidas abonar.Esto significa que si das un pago extra de 30 mil pesos, el banco te hará un cargo de más de mil pesos.El dilema consiste en elegir si das un pago relativamente alto de inicio o uno menor sólo cuando realices un prepago."La decisión final y recomendación de qué elegir depende en gran medida de cada caso en particular."Hay que analizar qué tan seguido se pretende dar pagos adelantados y con base en ello se da una recomendación", indica Chávarri.Si planeas anticipar sólo el equivalente a una mensualidad al año durante toda la vida del crédito, te resultará más barato elegir el esquema de penalizaciones.Menciona que es importante hacer un ejercicio numérico para valorar cuál es la alternativa que más conviene.Al contratar un préstamo, añade, usualmente la comisión por apertura puede financiarse y sumarse al monto del préstamo."En algunos bancos esto se puede hacer siempre y cuando el monto de crédito, incluyendo la comisión por apertura, no rebase el máximo aforo o porcentaje de financiamiento", detalla.Apertura o anticipoAl prepagar un mes al año conviene la comisión por pago adelantado, pero al adelantar más de dos el costo de apertura es más barato.ESQUEMA Y COSTO TOTALComisión por apertura $10,000Penalizaciones $5,531Nota: Ejercicio durante toda la vida del crédito para un préstamo de un millón de pesos a 20 años correspondiente a una vivienda de $1.5 millones de pesos
